El fraude en el comercio electrónico es un problema constante para los comerciantes en línea y las compañías de tarjetas de crédito.sigue creciendo el doble de velocidad de ventas de comercio electrónico. El robo de identidad ha sido tradicionalmente una de las fuentes más comunes de fraude en el comercio electrónico, pero los comerciantes en línea están cada vez más sujetos al fraude de devolución de cargo, lo que les exige asumir el costo de las transacciones con tarjeta de crédito en disputa.
A medida que aumentan los contracargos falsos, la gestión de pérdidas se ha vuelto más difícil que nunca, incluidas las formas efectivas de prevenir y rastrear los costos de contracargos.
Las transacciones con tarjetas de crédito en línea deben regularse mejor y deben implementarse nuevas estrategias para evitar devoluciones de cargo falsas. La facturación de los servicios de detección de fraude también debe ser más transparente para que los comerciantes puedan rastrear y predecir con precisión las pérdidas por devolución de cargos.
Las nuevas tecnologías de facturación están facilitando la gestión de contracargos, pero antes de profundizar en estas soluciones, echemos un vistazo más de cerca al fraude de contracargos y cómo funciona.
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problema de reembolso
Los comerciantes de comercio electrónico son especialmente vulnerables al fraude de devolución de cargo a medida que se alejan del titular real de la tarjeta de crédito. sin tarjeta Las transacciones son un problema particular para los minoristas electrónicos porque los comerciantes son responsables de una compensación en este tipo de transacción de contracargo fraudulenta.
En una transacción de tarjeta para retener, el titular de la tarjeta presenta la tarjeta para realizar la compra. Al deslizar la tarjeta para compras en la tienda, los comerciantes pueden usar una licencia de conducir u otra forma de identificación para verificar la identidad del titular de la tarjeta y pueden recolectar firmas para verificación.
Con las tarjetas con chip de hoy en día, las transacciones son mucho más seguras porque las tarjetas con chip generan un código de transacción único para cada compra. La responsabilidad por cualquier fraude recae en el emisor de la tarjeta, la compañía de la tarjeta de crédito o el banco, siempre que el comerciante siga los procedimientos adecuados para procesar la transacción.
Desafortunadamente, en el comercio electrónico, es el comerciante quien debe procesar la transacción sin tarjeta presente, ya que el titular de la tarjeta en realidad no tiene la tarjeta de crédito. Las ventas se consideran menos seguras ya que el chip no se puede utilizar para verificar la identidad del titular de la tarjeta o la validez de la tarjeta. Las transacciones en línea fraudulentas son responsabilidad del comerciante; la razón es que los comerciantes pueden optar por aceptar transacciones con tarjeta de crédito menos seguras.
Los comerciantes a menudo pagan más del doble del costo de la venta por aceptar transacciones fraudulentas porque los comerciantes no pueden recuperar los artículos enviados. Sufrieron pérdidas por envíos fraudulentos y emitieron reembolsos a consumidores defraudados.
El fraude de devolución de cargo no se limita a las tarjetas robadas. cincuenta por ciento Según las estimaciones de Juniper, el fraude de contracargo se clasifica como «fraude amistoso». Esto sucede cuando un consumidor ordena y paga un artículo en línea, pero disputa el cargo después de que se envió el producto.
A veces, un fraude de buena fe es un error honesto. Es posible que un miembro de la familia haya realizado el pedido, pero el titular de la tarjeta de crédito era otro miembro del mismo hogar e informó incorrectamente el pedido, lo que resultó en una devolución de cargo. La mayoría de las veces, el fraude amistoso resulta en un reenvío, por lo que el comerciante pierde dos veces: una por la devolución del cargo y otra por la pérdida del artículo enviado.
Los comerciantes en línea deben ser más conscientes de las devoluciones de cargo, no solo por los daños sufridos, sino también por el impacto que una devolución de cargo puede tener en su calificación crediticia. Si los contracargos superan el 1% de las transacciones, alerte a los emisores de tarjetas de crédito que el negocio es de alto riesgo.
Como resultado, las compañías de tarjetas de crédito comenzaron a imponer multas financieras y otras restricciones para alentar a los minoristas electrónicos a cobrar menos contracargos. Una vez que los comerciantes electrónicos obtienen una mala reputación por las devoluciones de cargo excesivas, es menos probable que los procesadores de pagos trabajen con ellos.
Una nueva forma de combatir el fraude de devolución de cargo
Hay varias formas de responder a las devoluciones de cargo.Un movimiento obvio es fortalecer la seguridad de las transacciones agregando herramientas para verificar la identidad de los clientes, como las tarjetas de crédito. Verificación CVV y confirmación de la dirección para garantizar que la dirección de facturación y la dirección de envío coincidan.
seguridad 3D es un nuevo estándar tecnológico creado por Visa y MasterCard para asegurar transacciones sin tarjeta presente. El sistema verifica la identidad del comprador solicitando un código personal, generalmente enviado como mensaje de texto o correo electrónico con un PIN de un solo uso.
«3D» significa «3 Domain Secure» porque autentica a tres partes en una transacción: el proveedor, el banco y la compañía de la tarjeta de crédito (Visa o MasterCard). También absuelve a los comerciantes que utilizan el sistema de responsabilidad por fraude.
Otra forma innovadora de combatir las devoluciones de cargo es identificar transacciones potencialmente fraudulentas en tiempo real. Usando una base de datos central de información de fraude confirmado reportada por los emisores de tarjetas de crédito, los comerciantes pueden consultar el sistema para verificar las transacciones de tarjetas de crédito en tiempo real, dándoles una ventana para detener las ventas y emitir reembolsos antes de que ocurran las devoluciones de cargo.
En lugar de perder dinero con las devoluciones de cargo, los comerciantes pagan una tarifa nominal por los servicios de la base de datos para verificar las transacciones por adelantado, ahorrando miles de dólares, eliminando las disputas de devoluciones de cargo y mejorando la experiencia del cliente.
Qué buscar en un servicio de prevención de contracargos
Más allá de la prevención, los comerciantes de comercio electrónico deben considerar las pérdidas por devolución de cargo y comprender cómo su negocio se ve afectado por las devoluciones de cargo. Parte del objetivo es eliminar las disputas con los proveedores de tarjetas de crédito. Para hacer esto se requiere un nivel de transparencia que revele todo sobre las transacciones, incluido el costo de prevenir el fraude.
Al comprar una solución de control y prevención de contracargos, los comerciantes en línea necesitan una plataforma segura que brinde confiabilidad, es decir, la capacidad de monitorear cada transacción en tiempo real y marcar las potencialmente fraudulentas antes de que incurran en cargos por contracargos.
También quieren transparencia, informes detallados y vistas de transacciones específicas para identificar patrones y reducir los ataques de contracargos. Además, necesitan precisión, asegurando que la facturación de los servicios de devolución de cargo esté estructurada de modo que a los comerciantes solo se les cobre por las transacciones problemáticas para que no aumente el costo de prevenir el fraude de devolución de cargo.
También necesitan un modelo de facturación justo y preciso para optimizar costos y combatir el fraude. En lugar de pagar una suscripción de servicio simple o una tarifa plana mensual, tiene más sentido cobrar en función de los niveles de actividad.
Un modelo único para todos no puede acomodar variables como la cantidad de transacciones que deben procesarse o la cantidad de eventos detectados. Para los servicios de prevención de fraude y los comerciantes en línea, debe haber un modelo de facturación más justo basado en los niveles de uso y actividad.
Los diferentes tipos de servicios de prevención de contracargos tienen diferentes modelos de precios para diferentes tipos de comerciantes, pero todos requieren soluciones de facturación complejas. La facturación se puede basar en el volumen de transacciones de la tarjeta de crédito y se puede fijar un precio para el control de devoluciones de cargo en tiempo real. Las detecciones se pueden facturar por transacción, valor de transacción, resultado de transacción o utilizando otros criterios. Las empresas globales también deben adaptarse a las monedas internacionales, incluidos los tipos de cambio.
Al igual que el propio servicio de prevención del fraude, la facturación por el control de contracargos debe ser fiable, transparente y precisa. Confiabilidad significa que la facturación refleja todo el flujo de transacciones, y el sistema está monitoreando, y por lo tanto facturando, todo.
La transparencia de facturación significa que los usuarios de comercio electrónico obtienen informes de actividad detallados. Los servicios de protección contra fraudes pueden incluso ofrecer paneles en tiempo real para permitir a sus clientes monitorear la actividad.
La precisión de la facturación depende del desempeño del monitoreo basado en contratos de clientes específicos. Independientemente de cómo se cobre el servicio, la facturación precisa no solo garantiza pagos precisos, sino que también proporciona indicadores de los cambios en el volumen y la naturaleza del fraude de contracargos.
El valor de la facturación ágil en la prevención del fraude de contracargos
Asociarse con una empresa que admita modelos de facturación sofisticados y flexibles para servicios como la prevención de fraudes de devoluciones de cargo ofrece muchas ventajas a los clientes de comercio electrónico.
La versatilidad y la capacidad de crear una facturación compleja para adaptarse a diferentes modelos de comercio electrónico son esenciales. Las diferentes empresas de comercio electrónico tienen diferentes modelos comerciales, por lo que esperan comprar servicios en función de criterios como el volumen de transacciones y el valor de las transacciones. Los minoristas electrónicos también se sienten atraídos por la capacidad de pagar solo por los servicios que utilizan, lo que requiere un monitoreo confiable del servicio y un motor de monetización altamente flexible en el back-end.
La flexibilidad del modelo de precios es fundamental, ya que afecta la calificación crediticia de un comerciante en línea.Teniendo en cuenta que el máximo estándar de la industria para los reembolsos es 1% de las transacciones mensuales.
Puede calcular la tasa de contracargos usando una fórmula simple: total de contracargos mensuales / volumen total de transacciones mensuales = tasa de contracargos.
Si usted es más del 1%, entonces es un proveedor de alto riesgo para la compañía de tarjetas de crédito.
Sin embargo, las tasas de devolución de cargo varían porque las diferentes compañías de tarjetas utilizan cálculos diferentes. Por ejemplo, Visa utiliza el recuento de transacciones del mes actual como referencia, mientras que Mastercard utiliza el recuento de transacciones del mes anterior. Las diferencias pueden tener un impacto significativo en las tasas de contracargos, así que asegúrese de que su sistema de facturación para la prevención del fraude tenga en cuenta estas diferencias para reflejar la tasa de contracargos más precisa.
La velocidad de facturación también es importante para prevenir el fraude de devolución de cargos, especialmente para los comerciantes que necesitan disputar transacciones con las compañías de tarjetas de crédito. La automatización de la facturación compleja y el reconocimiento de ingresos elimina la necesidad de hojas de cálculo de cuentas por cobrar y procesos manuales que ralentizan los ciclos de facturación y reducen la precisión.
La plataforma de facturación detrás del motor de fraude debe ser capaz de generar facturas precisas que reflejen rápidamente la actividad del contrato (p. ej., por transacción, valor o volumen) y permitan varias monedas y variables, como los cálculos de tasa de contracargo.
Para frenar el fraude de devolución de cargo, los comerciantes deben fortalecer su seguridad, incluida la contratación de una solución de monitoreo de devolución de cargo. También deben tener una comprensión clara del tipo y el volumen de las devoluciones de cargo. Un buen socio de seguridad de contracargos no solo brindará monitoreo en tiempo real, sino también una facturación precisa y oportuna, con la transparencia necesaria para comprender la fuente del fraude, ya sea un error del comerciante, un fraude criminal o un fraude de contracargos.
