A medida que la pandemia en curso genera más cortocircuitos en la economía mundial, las empresas y los consumidores buscan formas más convenientes de pagar sus recursos financieros cada vez más escasos. La pandemia inició el cambio a las compras en línea. Esto, a su vez, ayuda a acelerar la adopción de pagos digitales, sin contacto e invisibles.
Este nuevo concepto sin efectivo y los cambios de back-end relacionados con los bancos que adoptan pagos en tiempo real (RTP) se están volviendo más populares y tienen el potencial de iniciar un efecto dominó en todo el ecosistema de comercio electrónico.
Aunque comenzó antes de la pandemia, la crisis ha acelerado el cambio global hacia los pagos digitales. Según los datos de investigación analizados y publicados por el sitio web financiero finlandés Sijoitusrahastot, el mercado mundial de pagos digitales creció casi un 24 % en 2020 hasta alcanzar los 4,9 billones de dólares.
El informe muestra que el valor de las transacciones en el mercado global de pagos digitales creció un 21% interanual el año pasado. Espera que el valor total de las transacciones del mercado crezca un 23,7% hasta los 4,93 billones de dólares. El número de usuarios también crecerá un 10,1% hasta los 3.470 millones de dólares.
Los pagos se seguirán compensando y liquidando rápidamente en 2021 y se integrarán más en las empresas a medida que COVID-19 genere una creciente infraestructura de pagos digitales. Esto hará que el proceso de pago sea más rápido y sencillo para los clientes finales, predice Scott Johnson, jefe de producto de Western Union Business Solutions.
«En un futuro no muy lejano, los dispositivos cotidianos de Internet de las cosas (IoT) se convertirán en las nuevas pasarelas de pago, lo que permitirá que los electrodomésticos inteligentes y los dispositivos portátiles completen las compras. A medida que la tecnología se vuelve más sofisticada, la sociedad continúa trayendo dispositivos inteligentes a los hogares, estos ‘pagos invisibles’ se volverán más convencionales y los métodos de pago tradicionales serán cosa del pasado», dijo Igal Rotem, director ejecutivo del proveedor de pagos inteligentes. Dorax.
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revolución del dinero
El año pasado, los consumidores tuvieron que pasar de pagar con monederos electrónicos en las tiendas a realizar pagos automáticos a través de aplicaciones. El CEO de Boston, Vince Graziani, señaló que los consumidores ahora pueden agregar experiencias de otras infraestructuras de pago para establecer nuevos estándares. Biometría IDEX.
El creciente uso de pagos sin contacto está evolucionando junto con otras formas de pagos digitales para facilitar un cambio radical hacia una economía sin efectivo. Otro aspecto a considerar es el papel que juegan los pagos en tiempo real en el enfoque general del desarrollo de sistemas de moneda digital.
Los pagos sin contacto se refieren a la realidad tras bambalinas de la participación de los bancos en los sistemas de pago monetario. Brinda a los consumidores una forma segura de comprar productos o servicios mediante tarjetas de débito, crédito, inteligentes u otros dispositivos de pago. Los corredores de intercambio implican el uso de tecnología de identificación por radiofrecuencia (RFID) y comunicación de campo cercano (NFC).
Los consumidores pagan tocando una tarjeta de pago u otro dispositivo cerca de una terminal de punto de venta que ejecuta tecnología de pago sin contacto. Este método de pago también se conoce como «activado».
Una tecnología relacionada se está abriendo camino en los pagos monetarios. La motivación de esto es que es más sigiloso que los métodos de pago sin contacto. Gracias al uso ubicuo de dispositivos IoT, puede convertirse en la principal pasarela de pago para compradores con poca interacción con los proveedores.
«En última instancia, los pagos invisibles o sin contacto eventualmente conducirán a la consolidación de jugadores dentro de la industria de pagos digitales. Esto incluirá el declive de las pequeñas empresas», dijo Graziani a E-Commerce Times.
Antes de que llegara el COVID-19, casi la mitad de los consumidores estadounidenses no conocían el término pagos sin contacto.Pero ahora, la gran mayoría de los compradores estadounidenses esperan y Solicite una opción de pago sin contacto Para una experiencia segura y protegida, señaló.
tecnología en progreso
Graziani dijo que una gran parte de la razón por la que los consumidores están adoptando estos nuevos métodos de pago es la familiaridad de los compradores con la tecnología biométrica de huellas dactilares.
Los sensores de huellas dactilares y las soluciones biométricas de IDEX Biometrics se utilizan en dispositivos y tarjetas inteligentes sin contacto.
«La mayoría de las personas entienden el concepto de la tecnología biométrica de pago por huella digital porque están acostumbrados a desbloquear sus teléfonos y verificar las aplicaciones de pago. La tecnología ya está disponible y está integrada en nuestra vida diaria para la autenticación», explicó.
La biometría de huellas dactilares será una parte integral del futuro de la identidad digital. Ya tiene un precio para el mercado masivo, agregó.
En gran medida, se considera que Estados Unidos está rezagado en la tecnología de pagos digitales. El lado positivo de la pandemia de COVID-19 es que, a partir de mayo de 2020, el uso general sin contacto en los EE. UU. aumentó un 150 % año tras año, según Visa. La Organización Mundial de la Salud alienta a las sociedades a dejar de usar efectivo. Como resultado, las tecnologías emergentes y sin contacto están experimentando una rápida adopción, especialmente en América del Norte, señaló Graziani.
Según Forbes, el mercado de pagos móviles de EE. UU., actualmente solo el sexto en el mundo, creció un 41 por ciento y tiene un valor de más de $ 98 mil millones.
paga por el nirvana
Algunos en la industria de pagos digitales ven estas nuevas opciones de pago biométrico como un sistema de integración de moneda todo en uno. Esto incluye dispositivos que se conectan a redes IoT, que también permiten que los dispositivos inteligentes y los dispositivos portátiles completen compras.
Las transacciones son manejadas por aplicaciones móviles de terceros o de marca que ocultan los detalles bancarios. Pague con solo tocar un botón en la aplicación con su dedo.
Este proceso es similar a una transacción de compra con un solo clic. La diferencia es que sucede en un entorno físico donde el teléfono se convierte en un mostrador de pago único.
La fuerza impulsora detrás de la adopción de esta tecnología está directamente relacionada con la cadena de confianza para expandir la biometría de huellas dactilares. Graziani explicó que este enfoque es adecuado para pagos de transporte público, admisión a eventos como estadios, registros de atención médica, identificación de votantes o acceso a dispositivos IoT, etc.
Él considera que la tecnología biométrica de huellas dactilares es fundamental para la nueva industria de pagos sin efectivo. Es higiénico, seguro y protege la privacidad personal. La seguridad es otro beneficio incorporado.
Los datos biométricos de huellas dactilares solo se almacenan en la tarjeta o aplicación de pago del consumidor. Esto evita el abuso potencial de las brechas de seguridad en la nube, lo que lo convierte en una prueba potencial de piratería.
«En última instancia, imagino que la tecnología de huellas dactilares biométricas impulsará la convergencia de la identidad digital y la autenticación con aplicaciones en el cuidado de la salud, TI e innumerables otras industrias que dependen de la tecnología digital», dijo Graziani.
Por qué los bancos admiten RTP
Se está actualizando el backend que ejecuta la forma en que los bancos procesan las transferencias de dinero físico para cubrir los pagos digitales. Según el cofundador y director ejecutivo, Dimitri Dadiomov, una solución de pago en tiempo real parece tener una ventaja y está lista para generalizarse este año. tesorería moderna.
«El ferrocarril de pagos en tiempo real de la competencia de la Fed, alimentado ahora, que no se desplegará hasta 2023 o 2024. Cuando se implemente, las empresas tendrán dos opciones conectadas al banco en tiempo real, lo que conducirá a mayores costos de servicio y competencia», dijo a E-Commerce Times.
Este diagrama muestra en su forma más simple un pago realizado a través del servicio FedNow. El proceso está diseñado para suceder en segundos.
Dadiomov ve cinco razones por las que RTP se generalizará este año. En lo que respecta al banco, quizás la razón más apremiante es que resistirá los esfuerzos de Mastercard y Visa para implementar sus propios sistemas de pago más rápidos sin tarjeta.
Otra razón clave es que la pandemia ha acelerado la adopción de muchas cosas digitales, incluidos los pagos. Esto aumenta la expectativa de inmediatez.
La tercera razón es que los proveedores y las empresas deben pagar rápidamente para cumplir con la velocidad de las transacciones y controlar el efectivo. Esto es especialmente importante dada la presión que enfrentan muchas pymes por la pandemia, señaló.
En cuarto lugar, los pagos en tiempo real incluyen los detalles de la transacción y la transacción, por lo que el libro mayor se puede conciliar instantáneamente. Este proceso puede ayudar a reducir los costos y molestias contables.
Una quinta razón para que los bancos apoyen RTP es aprovechar los beneficios de las actualizaciones tecnológicas. Las empresas quieren reducir costos y tiempo en todos los procesos comerciales.
“El sistema ACH actual se diseñó en la década de 1970 y era el momento propicio para una actualización”, dijo Dadiomov.
adopción de pagos digitales
Graziani señaló que la seguridad sigue siendo una de las principales preocupaciones tanto para los proveedores como para los consumidores. Los proveedores de servicios financieros y los minoristas tienen la responsabilidad de proteger a los consumidores durante las transacciones de pago.
«Incluso las mamás pequeñas y el pop [establishments] Es como si los puestos de helados en las áreas rurales hubieran pasado de ser un negocio de solo efectivo a métodos de pago digitales como Square», dijo.
Los sistemas de pago que requieren autenticación biométrica eliminarán el fraude existente al falsificar firmas, descifrar PIN o piratear cuentas en línea. Las huellas dactilares son casi imposibles de replicar.
“Espero que EE. UU. sea una sociedad casi sin efectivo en un año debido a la COVID, no en la línea de tiempo de tres a cinco años antes de la pandemia”, predijo Graziani.
Cómo funciona la seguridad biométrica
Las tarjetas de pago biométricas de huellas dactilares ofrecen cifrado de extremo a extremo. Según Graziani, este proceso protege la tarjeta y los datos del usuario.
Las tarjetas biométricas de huellas dactilares permiten a los usuarios verificar su identidad colocando el dedo en el sensor de la tarjeta mientras lo sostienen en un lector de tarjetas sin contacto. Los compradores simplemente mantienen sus tarjetas a través del sistema PoS.
Todo el proceso de transacción no requiere teclados de PIN públicos ni cajas registradoras. Esto no es diferente de cómo los consumidores utilizan actualmente las tarjetas de pago sin contacto.
“Esta tecnología de pago sin contacto ofrece a los consumidores la comodidad del pago sin contacto o móvil, pero con mucha más seguridad, ya que la tarjeta se asocia personalmente con el titular”, explicó.
